Имате мини брдо дугова који вам буљи у лице сваки пут када проверите свој банковни рачун, али такође имате штедни рачун на који бисте учинили све да га повећате. Када изненада дође до вишка готовине, то је финансијска вилица на путу: да ли да отплатите дуг или да уштедите? Одговор, према Јеннифер Барретт, главни службеник за образовање у Жир , сајт посвећен томе да вам помогне да ојачате свој резултат, мање је компликован него што мислите.
Шта дати приоритет, све се своди на вашу каматну стопу
Када одлучујете да ли да прво отплатите дуг или уштедите, први корак је да будете кристално јасни о томе колико дугујете, објашњава Барет. Али за то је потребно више од завиривања у вашу равнотежу. Морате да израчунате колико плаћате камате на тај дуг, а затим покушајте да смањите ту камату колико год можете.
Дуг на кредитној картици може имати годишњу каматну стопу од 16 процената — што је тренутни просек — или више, каже Барет. Високе камате могу значајно повећати оно што дугујете и отежати отплату, посебно ако плаћате само минимална плаћања.
Једном када имате разумну каматну стопу (тј. не акумулирате више дугова него што отплаћујете сваког месеца), у бољој сте позицији да истовремено доделите средства за дуг и штедњу.
Закључак: Приликом одлучивања шта дати приоритет—дуг у односу на штедњу—отплата дугова са високим каматама увек треба да буде на првом месту.
Како брже смањити дуг са високим каматама
Барет препоручује да се значајно смањи дуг на кредитној картици са високим каматама преносом салда са високим каматама на картицу са ниском каматом (или, краткорочно, без камате) путем понуде за пренос стања.
Али такође можете директно да позовете издаваоца кредитне картице и преговарате о нижој стопи да бисте задржали своје стање у односу на пренос. (Само се побрините да урадите свој домаћи задатак и да имате спремну понуду за пренос биланса коју сте проверили – што значи да сте израчунали све накнаде – тако да их можете подстаћи да одговарају.)
Имајте на уму: резултат ваше кредитне картице је такође главни фактор ако желите да закључате бољу каматну стопу.
ПОВЕЗАН: Повећао сам свој кредитни резултат са 590 на 815… Ево како
Једном када смањите каматну стопу, исплатите дуг *и* уштедите
Сада је тренутак да се одлучи о судбини тог изненадног вишка. Пер Барретт, када сте преговарали и смањили своје каматне стопе колико год можете, ваш циљ би требао бити да отплатите неизмирене дугове што је брже могуће. Ипак, паметно је уштедети и уложити мало у исто време. На овај начин не улажете сав тај напор само да бисте дошли до нуле. Док отплаћујете свој дуг, имате и новац који одлажете који расте. Другим речима, имате камату која ради за вас, а не само против вас са вашим дугом.
Али штедња не мора да буде компликована. То је једноставно као допринос било ком плану који спонзорише послодавац, као што је 401(к) и искориштавање било којег програма за усклађивање послодаваца. (То је бесплатан новац, посебно ако имају 100 посто поклапања! Барет каже.) Немате приступ 401(к) преко свог послодавца? Консултујте се са банком о отварању ИРА. (За 2020. и 2021., максимални годишњи допринос је тренутно 6.000 УСД или 7.000 УСД ако имате 50 или више година.)
Такође можете дати приоритет изградњи ваше хитне штедње и мало улагања. Отплата скупог дуга—требало би да буде приоритет, али вреди стећи навику да редовно штедите и улажете део своје плате. Чак и ако можете да одвојите само 25 долара месечно за уштеду, то је нешто. Како се дуг отплаћује, можете повећати износ који штедите и улажете, што вам даје прави почетак у изградњи ваше нето вредности након што ваш дуг нестане.
Како дати приоритет дугу у односу на штедњу у години пандемије
Пандемија је све подсетила на важност штедње, посебно када је будућност потпуно непредвидљива. Прешли смо од растуће економије до драматичног пада за мање од месец дана, каже Барет. Ово искуство за нас све наглашава важност поседовања јастука који ће вам помоћи да прођете кроз та времена.
Наравно, ваш приступ томе да ли да отплатите дуг или уштедите током ЦОВИД-19 своди се на то како је ова година утицала на вас лично. Ако сте изгубили посао или сте приметили да вам приход пада и борите се да покријете своје рачуне, више је ствар да се уверите да не заостајете са отплатом дуга док тражите да надокнадите изгубљени приход, објашњава Барет.
Другим речима, желите да учините све што можете да наставите да плаћате минималну уплату дуга са високим каматама сваког месеца. Ако не можете, најбоље је да се обратите директно издаваоцу дуга и објасните своју ситуацију и своју намеру да отплатите тај дуг. Можда ћете моћи да преговарате о нижој каматној стопи, с обзиром на изузетно олакшавајуће околности ове године, и начин плаћања како бисте остали на правом путу и избегли било какву дугорочну штету по кредит, каже Барет.
