Без обзира да ли отварате нову кредитну картицу или отварате налог у продавници да бисте остварили уштеде при плаћању, постоји један критичан број који треба узети у обзир: Ваш АПР. Она представља годишњу процентуалну стопу и означава каматну стопу која ће бити примењена на било који неизмирени износ који није у потпуности исплаћен до краја грејс периода. (На пример, ако потрошите 1.000 долара месечно, али плаћате само 600 долара, каматна стопа се примењује на преосталих 400 долара.) Ово се може додати, због чега је добар АПР важан, посебно ако очекујете да носите стање на кредитној картици дугорочни. Па шта је добар АПР? Постоји доста фактора које треба узети у обзир.
1. Шта је добар АПР?
Имајте на уму да постоје различите врсте АПР кредитних картица. Сваки од њих зависи од врсте равнотеже коју одаберете да носите. Ако користите картицу за куповину или пренос стања, то је један АПР. Али ако га користите да бисте добили готовински аванс, то је још један много већи АПР. (Такође, прочитајте ситна слова на казненом АПРС-у, који може бити висок и често је подразумевани ако пропустите да извршите уплату за више од 60 дана.)
Тренутно, просечна каматна стопа на кредитне картице износи 16 одсто , према Федералним резервама и ЦредитЦардс.цом. (Ово је ниже него обично, због ЦОВИД-19. Пре годину дана, просечна каматна стопа на кредитне картице била је ближа 18 процената.) Али као што је Џејсон Стил на Екпериан.цом објашњава: Добар АПР је онај који је испод тренутне просечне каматне стопе - од сада можемо сматрати 12 до 15 процената добрим АПР-ом.
Обично се таква стопа одобрава само ако имате одличан кредит. У ствари, добар кредитни резултат отвара вам низ опција за картице са пожељнијим АПР-овима — укључујући оне од 0 процената на период од 12 до 24 месеца. (За референцу, ако имате добар кредит, можете очекивати просечан АПР у распону од 16 до 20 процената; ако имате поштен кредит, вероватно ће бити између 19 и 24 процента, према ВаллетХуб.цом .)
2. Низак АПР у односу на висок АПР: Процена погодности и израчунавање дуговане камате
У зависности од картице коју одаберете, АПР долази са компромисима. У већини случајева, што су веће погодности (рецимо, кредитна картица са великим погодностима за путовања или картица у продавници), већа је АПР (понекад и до 24 процента). То значи да морате да одмерите предности картице у односу на вероватноћу да имате дуг.
На пример, кредитне картице са ниским АПР-ом - негде у том распону од 12 до 14 процената - обично имају мање користи, али ако имате салдо, не прикупља толико камате. Са друге стране, ако имате картицу са великим погодностима, али трошите много и увек је у потпуности исплатите, висок АПР може бити вредан тога.
Хајде да израчунамо. Рецимо да имате стање од 1.000 долара на кредитној картици у продавници са 24 процента годишње. Камата се процењује свакодневно, тако да да бисте израчунали колико ће вам бити наплаћено, морате да поделите АПР картице — у овом случају, 24 процента — са 365. Затим, претворите проценат у децималу тако што ћете поделити са 100, а затим то помножити број према укупном стању да бисте добили просечну дневну каматну стопу. На крају, помножите са бројем дана у месецу и то је укупна камата коју можете очекивати на свом рачуну. Другим речима, плаћали бисте око 20 долара месечно камате све док држите овај баланс. С друге стране, ако је ваш АПР био 12 процената, плаћали бисте само 10 долара месечно камате.
Све ово значи да постоји вредност у израчунавању трошкова. Ако планирате да отплатите картицу у потпуности сваког месеца, АПР није много битан. Дајте приоритет наградама. Али ако очекујете да ћете имати равнотежу, АПР је веома важан - и може вас дуго коштати много.
3. Ево како да закључате бољи АПР кредитне картице
• Обратите пажњу на свој кредитни резултат. Можете да извршите меко повлачење кредитног резултата преко сајтова као што су Цредит Карма да бисте стекли бољи увид у своју укупну финансијску слику – и врсту АПР-а који ћете вероватно добити – пре него што поднесете захтев за нову картицу. Ако сте у одличном распону, у доброј сте позицији да обезбедите АПР нижи од просечног. Али ако је ваш кредитни резултат добар или мањи од тога, почните истраживањем начина на које можете рашчистити неподударности из прошлости, отплатити старе дугове и повећати свој резултат.
• Купујте пре него што изаберете картицу. Постоји толико много опција за кредитне картице, због чега има смисла одабрати ону која не само да задовољава ваше потребе (повраћај готовине, зарађена километража), већ вам даје и најбољи АПР за ваше финансије. Опет, добар кредит диктира много, али урадите свој домаћи задатак. Сајтови попут ВаллетХуб.цом олакшавају упоређивање продавнице. (На пример, ево а листа најбољих карата за свакога са поштеним кредитом.)
• Изаберите картицу са уводним АПР-ом. За оне са одличним кредитом, искористите картице са понудама од 0 процената на ограничено време, посебно ако је картица коју отварате намењена да вам помогне у куповини вредног артикла (нове гуме! рено на пулту!) не можете одмах да исплатите, али можете у потпуности да исплатите до краја године. Само запамтите да обратите пажњу на тачан датум када се АПР враћа.
• Платите своје стање на време, а затим поново преговарајте. Ако је ваш кредит поштен или на нижем нивоу, можда ћете морати да се докажете и узмете већи АПР када први пут отворите картицу. Уз то, након шест месеци пуне исплате картице — или редовног плаћања на време — контактирајте компанију картице и видите шта можете да урадите да бисте поново преговарали о вашој цени. Изненадили бисте се колико опција постоји за лојалне купце који плаћају на време.
