Назовите ХР јер сте – честитам – управо добили нови посао. Али онда долази време за разговор о ситницама. Наиме, шта се дешава са вашим 401(к) када одустанете? Ево тачно како да поступите.
Прво, шта је 401 (к)?
За оне који нису упознати, 401 (к) је план пензионе штедње и улагања који нуди ваш послодавац. Доприноси које дате за то се аутоматски повлаче са ваше плате и улажу у ваше име у унапред одабрану групу средстава. (Ако ваша компанија нуди 401(к), ова средства обично бирате ви током подешавања.) Овај новац вам је доступан у било ком тренутку, иако плаћате велику накнаду (обично 10 процената од укупног износа који сте уложили) ако му приступите пре 59 и по године, осим ако то није из квалификационог разлога (тзв. повлачење тешкоћа и обично се односи на ствари као што су медицински рачуни или новац за избегавање деложације).
Једна од највећих предности доприноса 401(к) је да добијате пореску олакшицу на сва средства која му доделите. У зависности од плана које ваша компанија нуди, или плаћате порез када уложите новац (ово се зове Ротх 401(к)) или када извадите новац (ово се зове традиционални 401(к)). Једноставно речено, предност каснијег плаћања пореза је у томе што инвестиције расту са одложеним порезом; платите порезе сада и инвестиције расту без пореза. У већини случајева, то није лични избор, већ онај који зависи од врсте плана који ваш послодавац нуди.
Ипак, најбоља предност доприноса 401(к) је ако ваша компанија нуди било коју врсту програма за усклађивање послодаваца. На пример, рецимо да место на коме радите нуди 50 центи за сваки долар који уложите или до шест процената укупног износа који доприносите – то је у суштини бесплатан новац.
Шта се дешава са вашим 401(к) када одустанете?
Добра ствар у вези са 401(к) је то што је то једна од ретких ствари које можете да понесете са собом када напустите посао. (То и мноштво додатног искуства, наравно.) Не, више не можете да доприносите свом плану, али сваки долар на том налогу је и даље ваш и, обично, можете га оставити тамо колико год желите.
Постоји неколико изузетака:
• Ако сте уложили мање од 5.000 долара на свој 401(к) током свог времена у компанији, ваш послодавац има право да вам каже да, по вашем одласку, морате да преместите свој новац негде другде. Разлог за то је што их кошта одржавање вашег налога. (Постоји шанса да би такође могли да пребаце ваш новац у ИРА у ваше име, нешто што се назива недобровољним исплатама.)
• Ако сте допринели мање од 1.000 долара, ваш послодавац може једноставно да вам пошаље чек поштом за тачан износ. (Напомена: Ако се то догоди, мораћете одмах да га депонујете на други рачун за пензионисање како не бисте добили казну од Пореске управе, која може додати до 50 процената стања на вашем рачуну само за рано повлачење.
• Ако нисте били у потпуности стечени пре него што сте дали отказ — што значи да нисте били запослени током времена које вам је одредио послодавац како бисте могли да наплатите пун износ новца који спонзорише њихова компанија — ваш послодавац добија узети назад све неуплаћене доприносе. И даље добијате сваки цент који уложите у себе, али баланс се може мало смањити.
Шта треба да урадите са својим 401(к) након што одете?
Заправо имате неколико опција када је у питању како да поступате са својим 401 (к) након што напустите посао. Прво, као што је горе наведено, ако је ваш баланс већи од 5.000 долара, увек можете оставити свој новац тамо где јесте - у плану вашег претходног послодавца. Ипак, то је ретко најбољи избор, поготово зато што ћете морати да пратите ту инвестицију и где она живи док прелазите са посла на посао. Уместо тога, вреди размотрити опције у наставку.
Пребаците га на 401(к) план вашег новог послодавца
Много пута, када започнете нови посао, долази са опцијом да понесете свој стари 401(к) план са собом и консолидујете са новим планом, а да не будете приморани на порез. Предности могу бити велике, посебно ако ваш нови план има посебно добру опцију улагања. Такође држи све на једном месту, што олакшава управљање вашом пензионом штедњом током времена.
Укључите га у индивидуални пензиони рачун (ИРА)
Сврха ролловер ИРА је управо то - да служи као место где можете да консолидујете друге (и старије) рачуне за пензионисање. Када преместите новац у ИРА са преокретом, он се задржава са одложеним порезом док не одете у пензију. Такође можете уложити како год желите (размислите: акције, обвезнице, заједнички фондови и још много тога). Али ако вам се чини да је то превише за схватити, такође можете изабрати да га ставите у фонд животног циклуса (знате, онакву у којој планирате датум пензионисања) и дозволите да ваш новац прикупља новац одатле.
Исплатите га у потпуности
Изненадни невероватан приход новца може се осећати као поклон, без обзира на дугорочну цену. Дакле, док ово је опција, не препоручује се осим ако нисте очајни с обзиром на то да ћете дуговати савезни порез на доходак на новац, плус све државне и локалне порезе у тренутку када га повучете. Такође ће вам вероватно бити наплаћена казна за узимање пре него што достигнете старосну границу за пензионисање.
Закључак: Када одустанете, питајте одељење за људске ресурсе било каква питања о томе шта даље да радите са својим 401(к) и обавезно запишите све рокове како не бисте изгубили појам о свом новцу током процеса.
