Дуг може бити клизав терен. Неке врсте (попут хипотеке) су здраве и побољшавају вашу способност да радите и купујете добре ствари у животу. Други (као, хм, та софа коју још увек плаћате) би требало да дођу са упозорењем на опасност пре него што потпишете испрекидану линију. Ево четири врсте дуга који би могли да доведу до катастрофе ако нисте пажљиви.
1. Дуг кредитне картице
Просечан износ дуга по кредитним картицама за породице које носе салдо износи 9.333 долара, према Валуе Пенгуин . Још запањујући је податак да је просечна каматна стопа на кредитне картице 14,58 одсто за постојеће клијенте. (То је 17,98 процената за нове понуде.) Ево проблема: дуг кредитне картице чини готово немогућим стварање богатства јер, без обзира на то колико отплаћујете сваког месеца, ако не покријете свој баланс у потпуности, само камате довољни су да се сваки напредак преполови.
Да, постоји привлачност стратегије око поена и поврата новца. Али чим почнете да носите равнотежу, сваки потенцијал за финансијску добит нестаје. (Само погледајте део ваше изјаве сваког месеца да бисте стекли увид у то како се ваше камате сабирају, посебно ако плаћате само минималну уплату.)
2. Зајмови до дана исплате
Ако живите од плате до плате, кредити до плате могу изгледати привлачни, с обзиром на то да вам у основи омогућавају да одмах добијете готовину. Али ова врста кредита је још један облик дуга који вас може брзо довести у топлу воду.
Као прво, пожелећете да прочитате ситна слова. Постоји висока каматна стопа која се процењује на датум доспећа плаћања и ако не можете да испуните тај датум, камата расте ... и расте. У ствари, просечна позајмица до дана плате долази са накнадама у распону од 10 до 30 процената на сваких 100 долара које вам позајме… а то је само ако га вратите на време, према Даве Рамсеи.цом . Поред тога, зајмови до дана плате нису нешто од чега можете побећи или лако бацити низ пут. Када га извадите, у већини случајева дајете зајмодавцу директан приступ вашем текућем рачуну, што значи да ће надокнадити средства, без обзира да ли то можете приуштити или не.
Алтернатива ако немате новца? Размислите о постављању а круг позајмљивања са пријатељима, где сваки учесник доприноси одређеном сумом новца сваког месеца, а новац иде једној особи на принципу ротације како би помогао партији којој је најпотребнија. (Има чак и сајтови то вам помаже да га аутоматизујете као начин да изградите боље кредите.) Али такође можете да се обратите кредитној унији у вези алтернативног зајма до дана исплате, који долази са каматом већом од уобичајене, али се одобрава онима са лошим кредитима и генерално има флексибилнији план отплате. Још једна опција: преговарајте са особом којој дугујете новац. ЦОВИД је представио светску кризу, која је извршила притисак на институције – помислите на медицинске ординације, банке, ко год да вам је издао кредит за аутомобил – да буду мало флексибилније. Закључак: Никада не шкоди питати.
3. Планови за изнајмљивање
План рент-то-овн је уговор који вам омогућава да платите нешто — најчешће робу широке потрошње, али и имовину — у ратама са могућношћу куповине у неком тренутку у будућности. Али, колико је примамљиво изаћи из продавнице са нечим што нисте могли да приуштите (попут оне машине за прање веша коју сте морали да имате), то заиста није добар финансијски потез и могао би вас дугорочно коштати више. Често, уговори о закупу за поседовање остављају вам да плаћате месечне рате које износе више од цене ствари ако бисте је платили у потпуности унапред. Такође има тенденцију да се наплаћују позамашне накнаде за кашњење у плаћању, без заштите или финансијске помоћи при поправкама и бројним скривеним или додатним трошковима које можда нећете приметити одмах.
Боља опклада? Држите се ставки у оквиру свог буџета. Или купите половну – има толико слатких ствари, а боље је за животну средину.
4. Лични кредити
Пре него што размислите о личном зајму, размислите о разлозима због којих сте га подигли. Ако желите да се извучете испод брда дугова по кредитним картицама и можете да консолидујете своје картице у једну нижу месечну уплату, ова врста зајма може бити корисна. Али ако то радите да бисте платили нешто што тренутно не можете да приуштите - рецимо, нови ТВ или цену места за венчање - размислите поново. Камате можда нису тако високе као код кредитних картица, али нису далеко. (Такође, пазите ако имате лошу кредитну способност — камате су обично веће на основу вашег резултата.) Још горе, лични зајмови долазе са накнадама за обраду и фиксном месечном исплатом о којој се не може преговарати. Ако пропустите циклус или не успете, последице могу укључити тужбу. Не вреди.
