Са данашњим ниским каматним стопама, тешко је не седети и одмерити предности и недостатке рефинансирања вашег дома. Предности—ниже месечне уплате, дугорочно плаћање мање камате и бржи излазак из дугова—све су у једној ствари: Више новца у вашем џепу. Дакле, који су недостаци? Разговарали смо са Царолине МцЦартхи, потпредседницом у Признати , услуга која вам помаже да пронађете најбољу понуду за своју хипотеку, као и неколико стварних власника куће који су недавно рефинансирали, како би вам помогли да одредите прави избор за вас.
Прво, шта значи рефинансирати свој дом?
Када рефинансирате свој дом, то значи да своју тренутну хипотеку замењујете новом - и обично оном која долази са бољом стопом. Функционише овако: У већини случајева потребна вам је хипотека да бисте платили свој дом. Новац који добијете путем хипотеке иде директно продавцу куће, што заузврат значи да имате кредит од банке који враћате у месечним ратама плус камату у одређеном временском периоду. Али ако одлучите да рефинансирате, ваша нова хипотека отплаћује стање старе и остаје вам нова хипотека, обично са нижом месечном уплатом од ваше старе. (Напомена: Процес рефинансирања захтева да се квалификујете за кредит и урадите сву папирологију, баш као што сте урадили први пут.) Али да ли се исплати? Хајде да погледамо.
Предности рефинансирања вашег дома
Предности рефинансирања могу бити огромне. Овде Макарти објашњава матице и завртње сваког од њих.
једна. Можете смањити каматну стопу
Стопе на почетку пандемије ЦОВИД-19 више нису на дну, али и даље можете да обезбедите знатно снижену месечну каматну стопу, посебно ако сте прво обезбедили свој дом по вишој стопи. (Тренутне стопе се крећу око 3 процента.) Према Макартију, добро правило када је у питању рефинансирање је да наставите само ако можете да смањите каматну стопу за најмање 0,25 процената. Смањење ваше каматне стопе за 0,25 процената или више може довести до значајних уштеда — понекад и до десетина хиљада долара током трајања кредита — са тачним износом заснованим на паду камате и свим примењивим трошковима затварања, каже она.
два. Можете смањити своје месечне уплате
Само се уверите да је смањење довољно значајно да се гњаважа и разне накнаде исплати. Један власник куће са којим смо разговарали је рекао: „Морао сам да проверим бројеве неколико пута да бих се уверио да ће нам рефинансирање бити вредно труда, пошто још увек морате да платите трошкове затварања. Али, како су стопе наставиле да падају, схватили смо да можемо да уштедимо 400 долара месечно рефинансирањем и надокнадимо разлику у трошковима затварања за мање од годину дана. МцЦартхи додаје: Према Фреддие Мацу, накнаде за рефинансирање износе 2 до 3 процента хипотеке. Укупне накнаде за рефинансирање поделите са својом месечном штедњом да бисте добили број месеци до краја.
3. Можете скратити рок кредита и укупну отплату
На пример, власник куће можда жели да рефинансира како би променио рок своје тренутне хипотеке са 30 на 15 година. Чак и ако има мали утицај на ваше месечне уплате, то би се и даље могло показати корисним на дуге стазе јер сте без дугова брже него што је првобитно планирано. Хипотеке са краћим роковима углавном имају ниже каматне стопе и зајмопримци плаћају већи проценат својих месечних отплата главнице раније, каже Макарти.
Четири. Можете да пређете са хипотеке са подесивом стопом на фиксну стопу
Пошто АРМ-ови имају тенденцију да флуктуирају, ако стопе изненада значајно порасту, то вас може коштати више на дуге стазе. Ако планирате да останете у свом дому дуже време, прелазак на хипотеку са фиксном каматном стопом може вам уштедети новац током времена и пружити вам сигурност фиксне стопе, објашњава Макарти. (Ако можете да га закључате када још увек лебди близу најниже вредности свих времена, још боље.)
5. Можете се ослободити приватног хипотекарног осигурања
Зајмопримци су обавезни да узму приватно хипотекарно осигурање (ПМИ) ако добијају конвенционалну хипотеку и имају учешће мање од 20 процената. Ово може додати стотине долара вашој месечној уплати. Ако су стопе на хипотеке пале откако сте купили кућу и ваш капитал се повећао, рефинансирање би могло довести до односа кредита и вредности испод 80 процената, што вам омогућава да се решите ПМИ-а, каже Макарти. (Ако имате ФХА зајам, рефинансирање на конвенционални зајам је једини начин да се решите хипотекарног осигурања, додаје она.)
6. Можете обезбедити новац за побољшање куће
Овде долази до рефинансирања готовине. Овде је идеја да своју постојећу хипотеку замените новим стамбеним кредитом за више него што дугујете својој кући. Свака разлика изнад онога што дугујете исплаћује вам се у готовини коју можете користити за реновирање или преуређење или једноставно поправку крова. Да би ово било одобрено, морате имати довољно капитала (за износ који уновчавате) изграђен у свом дому.
Недостаци рефинансирања вашег дома
Пре него што се упустите у рефинансирање, имајте на уму да постоји неколико разлога због којих једноставно није вредно тога.
једна. Ваша месечна уштеда ће бити занемарљива
Као што смо поменули у професионалцима, ако уштеде повезане са вашим рефинансирањем немају значајан утицај на ваше финансијско благостање, оставите све како јесте. Према МцЦартхију, морате израчунати дугорочни утицај. Рефинансирање ће ресетовати период амортизације, што значи да ако сте пет година у хипотеци на 30 година, поново покрећете сат, каже МцЦартхи. Ово повећава укупан износ који плаћате у камати јер исплате распоређујете на дужи рок од ваше постојеће хипотеке, а проценат ваше месечне исплате камате је највећи на почетку периода кредита. Ако вас дугорочно кошта више у плаћању камата, прескочите.
два. Планирате да продате свој дом и да се преселите
Каже Мекарти, када плаћате трошкове затварања, морате бити сигурни да ћете бити у новој хипотеци довољно дуго да уштеда премаши првобитни трошак за рефинансирање.
Ако рефинансирање није право за вас, још увек постоје начини да уштедите
Рефинансирање има највише смисла за зајмопримце који се уклапају у категорије горе наведене. Али ако то нисте ви, немојте се обесхрабрити - постоје и друге опције које треба размотрити. Макарти сматра да је такође паметно вршити додатне уплате само за главницу. Они иду директно према главници и смањују камату коју бисте платили. Само зато што ваша хипотека има фиксну каматну стопу не значи да не можете да плаћате унапред и плаћате само главницу, каже Макарти. Неколико хипотека има казну за превремену отплату, али ако ваша има, то ће бити приказано у процени вашег кредита. Предност плаћања пре рока смањује вашу камату током времена, а уштеда заправо може премашити рефинансирање, које долази са накнадама.
Закључак: Урадите свој домаћи задатак
Ако сте заинтересовани за рефинансирање, морате куповати около. Стопа и накнаде које вам се нуде на хипотеку могу се увелико разликовати од зајмодавца до зајмодавца, чак и за потпуно исте параметре кредита на исти дан, каже МцЦартхи. Што више истражујете своје опције, то ће ваш посао бити бољи. Такође, покушајте да не будете уплашени задатком. Други власник куће са којим смо разговарали је објаснио: Заиста смо били задовољни нашим рефинансирањем, што нам штеди око 300 долара месечно у плаћањима. Да, има много папирологије и праћења банковних извода, али то није ништа слично раду на добијању почетне хипотеке. Плус, на крају смо добили месец без плаћања хипотеке, пошто је то било упаковано у трошкове затварања. вин-вин.
ПОВЕЗАН: 3 ствари које миленијумски купци кућа траже (о којима бејби бумерима није било стало)
